Leasing czy kredyt – co wybrać?

Sierpień 19th, 2011

Od niedawna prywatne osoby, nieprowadzące żadnej działalności gospodarczej nie muszą już brać kredytu bankowego, ani zapożyczać się u znajomych, żeby stać się szczęśliwym posiadaczem nowego lub używanego samochodu. Ciągle niewiele osób wie, że istnieje stosunkowo nowy produkt rynkowy, jakim jest leasing konsumencki.

W kwietniu br. prezydent Komorowski podpisał ustawę o ograniczaniu barier administracyjnych zawierającą zapisy dotyczące leasingu konsumenckiego w Polsce. Ustawa ta zaczęła obowiązywać 1 lipca 2011r. Jej podpisanie ma na celu wpłynięcie na wzrost popytu na samochody osobowe, a także na różne artykuły AGD, RTV, sprzęt komputerowy itp., które w niedalekiej przyszłości również mają być przedmiotem leasingu prywatnego. Każdy będzie mógł wyleasingować sobie motor, łódkę czy telewizor. Wzrost popytu natomiast ma przyczynić się do zwiększenia wpływów do budżetu państwa. Leasingodawcy liczą jednak przede wszystkim na wzrost zainteresowania i sprzedaży nowych samochodów, gdyż w obecnej chwili większym zbytem cieszą się auta używane.

 Leasing konsumencki jest mało znany i popularny również z innych względów: przede wszystkim firmy leasingowe w Polsce nawet jeśli posiadają go w swojej ofercie, to nie promują wystarczająco mocno, poza tym funkcjonuje wśród klientów pewnego rodzaju bariera psychologiczna spowodowana faktem, że samochód w leasingu aż do wykupu jest własnością firmy leasingowej i jeśli coś się stanie z samochodem w czasie trwania umowy, to klient zostaje bez auta, na przysłowiowym lodzie.

Zanim jednak potencjalny nabywca podejmie decyzję, czy sfinansować zakup samochodu pieniędzmi z kredytu bankowego czy też podpisać umowę na leasing, powinien zapoznać się z dobrymi i złymi stronami obu opcji.

Przede wszystkim leasing konsumencki jest łatwiejszy do uzyskania, gdyż firmy leasingowe nie mają obowiązku badania zdolności kredytowej klienta, liberalnie oceniają możliwości kredytowe a procedury są bardzo uproszczone ( nie ma jednak co liczyć na leasing bez bik).W związku z tym do podpisania umowy leasingowej wystarczą dwa dokumenty tożsamości, oświadczenie o wysokości dochodów oraz wpłata środków własnych, czyli tzw. czynszu inicjalnego w wysokości 15-30% wartości pojazdu, odbiera się też podpis na wekslu in blanco. Natomiast w banku klient przechodzi dość długą i dokładną procedurę weryfikacyjną, a na kredyt czeka się nawet kilka dni. Plusem zakupu samochodu za pieniądze z kredytu jest jednak to, że kredytobiorca figuruje w dokumentach auta jako współwłaściciel, natomiast w przypadku leasingu aż do końca trwania umowy wyłącznym jego właścicielem jest firma leasingowa. Dopiero po spłacie ostatniej raty istnieje możliwość wykupienia samochodu na własność, jeśli oczywiście taka opcja została ujęta w umowie. Leasing standardowy zakłada możliwość wykupienia samochodu niemal za bezcen w porównaniu do jego aktualnej wartości rynkowej, natomiast umowa leasingu odnawialnego ma prowadzić do wymiany na nowy model, a nie do wykupu auta. Raty leasingu są stałe i niezmienne przez cały czas trwania umowy, która może być zawarta maksymalnie na 5 lat, a minimalna kwota leasingu to 50 tys.zł. Leasingobiorca nie ma możliwości sprzedaży tego auta, ani wymiany na inny model. Kredyt natomiast może być zaciągnięty na dowolną sumę ( w zależności od zdolności kredytowej klienta), maksymalnie na 10 lat, a kredytobiorca ma możliwość rozłożenia rat na dłuższe okresy, zawieszenia lub spłaty przed terminem. Klient może kupić samochód z dowolnego źródła, może go w międzyczasie sprzedać i kupić nowy, a po spłacie kredytu jest jego wyłącznym właścicielem, a bank cofa zabezpieczenie.

Ponieważ oferty banków i firm leasingowych różnią się od siebie i ulegają ciągłym zmianom, trudno od razu stwierdzić, która opcja jest korzystniejsza finansowo. Warto najpierw poprosić bank o symulację wysokości rat a leasingodawcę o kalkulator leasingu i dopiero wtedy porównać koszty. Pamiętajmy jedynie, że leasingodawca, jako niemal hurtowy nabywca aut, może wynegocjować korzystniejsze warunki zakupu, niż gdybyśmy sami ubiegali się o dany samochód. Ale z drugiej strony, zważywszy na to, że leasing konsumencki przeznaczony jest dla klienta nieprowadzącego działalności gospodarczej, nabywca nie może zaliczyć rat leasingowych do kosztów uzyskania przychodu, ani odliczyć VAT, dlatego też nie odnosi z leasingu żadnych korzyści podatkowych.

Należy również wziąć pod uwagę kwestię ubezpieczenia samochodu. Biorąc kredyt, klient jest obowiązany sam pokryć koszty ubezpieczenia oraz ewentualnej naprawy samochodu. Korzysta przy tym z wszelkich przysługujących mu zniżek ubezpieczeniowych. W przypadku leasingu- leasingodawca pobiera opłatę ubezpieczenia jednorazowo lub wlicza do rat wynikających z umowy leasingu, ale leasingobiorca nie ma prawa do wypracowanych ulg, a po zakończeniu umowy je traci. Plusem jest jednak to, że leasingodawca jest w stanie wynegocjować korzystniejsze warunki ubezpieczenia, niż klient indywidualny, a poza tym pokrywa koszty naprawy i odszkodowania powypadkowego. Tak więc klient dostaje samochód zarejestrowany i ubezpieczony, pozostaje mu jedynie wybrać markę, model i kolor auta. Niestety, jeśli nastąpi szkoda całkowita lub kradzież auta, to umowa leasingu wygasa, a leasingodawca może żądać natychmiastowej spłaty wszystkich niezapłaconych jeszcze rat, pomniejszonych o korzyści leasingodawcy ( wynikające z tytułu wcześniejszej spłaty, wygaśnięcia umowy, z tytułu ubezpieczenia, naprawienia szkody itp.).

To tylko niektóre wady i zalety kredytu i leasingu konsumenckiego. Warto jednak szczegółowiej zapoznać się z ofertami banków i firm leasingowych zanim zdecydujemy się na którąkolwiek z opcji pozyskania samochodu.

Leasing konsumencki – co to jest?

Sierpień 9th, 2011

Pojęcie leasingu jest powszechnie znane a sama usługa jest bardzo popularna i często wykorzystywana przez podmioty gospodarcze jako alternatywa dla kredytu bankowego. Od lipca tego roku dostępna jest też dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej, a chciałyby kupić samochód bez konieczności brania kredytu lub pożyczki.

Leasing samochodu to forma dzierżawy. Leasing dla osób fizycznych zwany jest też prywatnym, gdyż nie jest skierowany do firm, tylko do indywidualnych konsumentów. Warto się zapoznać z tym produktem, gdyż w porównaniu z kredytami bankowymi, leasing prywatny nie wymaga tylu formalności i zabezpieczeń. Ponieważ firmy leasingowe nie mają ustawowego obowiązku badania zdolności kredytowej klienta, do podpisania umowy wystarczą tylko dwa dokumenty tożsamości i oświadczenie o dochodach, oraz wpłata tzw. czynszu inicjalnego w wysokości 15-30% wartości pojazdu.

Po podpisaniu umowy leasingowej klient otrzymuje samochód już zarejestrowany i ubezpieczony. Jednak przez cały okres umowy, właścicielem samochodu pozostaje leasingodawca, a leasingobiorca nie jest nawet współwłaścicielem, jak w przypadku umowy kredytowej z bankiem. To dlatego zabezpieczenie nie jest konieczne, brany jest tylko podpis na wekslu in blanco.

Ubezpieczenie może być zapłacone jednorazowo lub rozłożone i wliczone w raty leasingowe. Jednak nie będąc właścicielem samochodu, leasingobiorca nie może korzystać z przysługujących ulg ubezpieczeniowych, a po wygaśnięciu umowy te ulgi przepadają. Poza tym nie można wrzucić sobie tego prywatnego, konsumenckiego leasingu w koszta, nie ma z tego tytułu żadnych korzyści podatkowych, jak to ma miejsce w przypadku leasingu dla firm.

Po zakończeniu umowy leasingowej prywatny leasingobiorca może wykupić użytkowany samochód ( leasing klasyczny, standardowy) lub wyleasingować kolejny nowy samochód ( leasing odnawialny) – to zależy od rodzaju zawartej umowy.

Zanim jednak zdecydujemy, czy bierzemy kredyt czy podpisujemy umowę na leasing prywatny, zapoznajmy się dokładnie z ofertami firm leasingowych oraz rozpatrzmy wszystkie wady i zalety tej oferty.

Leasing konsumencki – nowość na naszym rynku

Sierpień 8th, 2011

Od 1 lipca tego roku każdy, kto marzy o własnym samochodzie, a nie ma gotówki ani zdolności kredytowej, może skorzystać z nowej oferty na rynku, jaką jest leasing konsumencki. Dotyczy on samochodów nowych i używanych. Do niedawna oferty leasingowe skierowane były tylko do firm, a leasing pozostawał domeną podmiotów gospodarczych, natomiast leasing konsumencki w przeciwieństwie do dotychczasowego, tradycyjnego leasingu jest usługą stworzoną dla osób nie prowadzących działalności gospodarczej. Dzięki temu osoby prywatne mogą sfinansować zakup samochodu.

Ponieważ jest to nowość na naszym rynku, to na razie tylko dwie firmy leasingowe w Polsce mają tę usługę w ofercie, a inne firmy są w trakcie dopracowywania tego produktu dla klienta indywidualnego.